1. Le particulier accédant à la propriété
Le prêt immobilier classique
C'est la solution de financement de loin la plus utilisée pour la construction d'une maison individuelle. Le prêt finance généralement 70 à 90 % du coût total du projet (terrain + construction + frais annexes). Les conditions d'octroi dépendent principalement du taux d'effort (mensualité / revenus nets), de l'apport personnel et de la durée du prêt.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) — édition 2024
Le PTZ a été réformé en 2024 pour recentrer son bénéfice sur les primo-accédants en zone tendue (A, A bis, B1) pour les logements neufs en collectif, et étendu à la rénovation dans les zones détendues (B2, C). Il ne finance qu'une partie du projet (40 % maximum en zone A/A bis) et doit être associé à un prêt principal.
- Conditions de ressources plafonnées selon la zone et la composition du ménage
- Pas d'intérêts — remboursement en capital seul
- Différé de remboursement possible (5 à 15 ans)
- Cumulable avec le prêt classique, l'éco-PTZ et certaines aides locales
Le Bail Réel Solidaire (BRS)
Le BRS dissocie la propriété du bâti (achetée par l'accédant) de la propriété du foncier (conservée par un Organisme de Foncier Solidaire). Cette dissociation réduit le prix d'acquisition de 30 à 40 % dans les zones tendues. En contrepartie, le propriétaire verse une redevance mensuelle modeste à l'OFS et s'engage à revendre à prix encadré.
2. Le promoteur immobilier
Le crédit promoteur
Le crédit promoteur est le financement de référence des opérations de promotion résidentielle ou tertiaire. C'est un prêt court terme (12 à 36 mois) qui finance 60 à 80 % du coût de revient de l'opération (foncier + travaux + honoraires + frais financiers).
Le crowdfunding immobilier en complément
Le crowdfunding permet au promoteur de lever des fonds propres complémentaires (souvent 5 à 15 % du coût de revient) auprès d'investisseurs particuliers, à un coût de 8 à 12 % annuel. Il est utilisé comme complément aux fonds propres classiques — jamais comme substitut au crédit bancaire. Les plateformes leaders en France : Homunity, Anaxago, Fundimmo, Koregraf.
3. L'investisseur tertiaire
Pour les projets de bureaux, commerces, hôtels ou entrepôts logistiques, le financement prend des formes plus sophistiquées :
4. La collectivité locale
Les collectivités locales (communes, intercommunalités, départements, régions) disposent de sources de financement spécifiques pour leurs projets de construction d'équipements publics (écoles, gymnases, médiathèques, voirie, réseaux).
Les conditions de financement présentées correspondent au marché français en 2024. Les taux, plafonds PTZ et dotations publiques évoluent chaque année — vérifiez les conditions en vigueur auprès de votre banque, de votre préfecture ou de vos services régionaux.